Scoring ou l'étude d'un dossier de financement

Scoring ou l'étude d'un dossier de financement

L’analyse du  taux d’endettement dans tout dossier de demande d'un prêt immobilier permet aux prêteurs d’établir une  première approche de la recevabilité. 

Cette démarche conduit à l'étude approfondie du dossier de financement réalisée par la banque, d'où la mise en place du scoring bancaire : étude des revenus, calcul du scoring de l'emprunteur et appréciation globale.

Ainsi, l'ensemble de ces éléments conduiront, soit à l'acceptation du dossier avec des conditions de financement plus ou moins avantageuses, soit au rejet du dossier. Un rejet d'ailleurs, qui reste possible à tout moment, sans justification.

 

Pour compléter  leur étude, les banques utilisent d'autres données qui sont plus difficilement quantifiables. A  partir de ces informations, le prêteur va déterminer un profil d’emprunteur  plus ou moins favorable qui peut impacter le scoring et les conditions de  financement.

 

L’élaboration  du scoring est propre à chaque établissement qu'il s'agisse d'une banque ou d'un établissement financier. Toutefois, la liste par exemple peut présenter des éléments plus ou moins significatifs significatifs, comme :

  •    
  • Apport  personnel : entre 10 et 30 % (plus risqué en-dessous, moins rentable au-dessus)
  •    
  • Situation  professionnelle : contrat de travail privé ou de la fonction publique avec une ancienneté dans la  fonction
  •    
  • Durée du  prêt : entre 15 et 20  ans moins rentable en-dessous, plus risqué au-dessus
  •    
  • Situation  familiale : considérée comme stable  pendant la durée du prêt
  •    
  • Age des  souscripteurs : 25 à 50 ans

 

La banque va  tenir compte également, de certains critères complémentaires, comme la capacité d’épargne c'est-à-dire le montant épargné sur une base mensuelle,  qui gage  de la faculté de l’emprunteur à faire face à une éventuelle augmentation de ses  charges fixes. Ou encore, le fait que le futur emprunteur soit habitué à payer un loyer, pendant plusieurs années, un indice de sa maturité face  à des engagements.

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